Главная / Экономика / Банки: их виды и функции. Основные банковские операции

Банки: их виды и функции. Основные банковские операции

Роль банков в рыночной экономике. Денежный (банковский) мультипликатор

Система банковского кредита является составной частью финансового рынка. Кредитные отношения реализуются через организованную определенным образом банковскую систему. В большинстве стран рыночной экономики банковская система имеет двухуровневую структуру: первый уровень образует центральный банк, а второй уровень — коммерческие банки.

Примером наиболее оптимальной двухзвенной структуры банковской системы является, организация банковской деятельности в США. Кредитная система США — это совокупность государственных и частных кредитных институтов. Ее основным элементом является Федеральная резервная система (ФРС), выполняющая функции центрального банка США, Структурно ФРС состоит из Совета управляющих, 12 федеральных резервных банков и около 6 тыс. банков-членов. Совет управляющих состоит из представителей государственной администрации, резервных банков и ведущих фирм США. Совет управляющих является независимым и подчиняется лишь Конгрессу США. Федеральные резервные банки проводят политику Совета управляющих. Они выполняют функции центрального банка в своем округе (в США — 12 резервных округов). Банки — члены ФРС выполняют указания резервных банков о выдаче кредитов. Это — коммерческие банки.

Центральный банк представляет сосредоточение всех кредитных отношений. Современные центральные банки характеризуются двойственностью положения: с одной стороны, их деятельность регулируется государством, с другой — они имеют самостоятельность в проведении кредитной политики. Основными функциями центрального банка являются следующие: монопольное право эмиссии (выпуска) банкнот, обеспечение постоянной собственной ликвидности; сосредоточение минимальных резервов коммерческих банков, оказание им кредитной поддержки, осуществление контроля за деятельностью коммерческих банков; регулирование экономики кредитно-денежными методами; хранение свободных денежных ресурсов правительства в виде депозитов, передача ему всей своей прибыли сверх определенной заранее установленной нормы, посредничество в платежах и в кредитовании правительства.

Все современные центральные банки являются акционерными. Пакет акций может: принадлежать государству (Англия, Франция); быть поделен между государством и частными учреждениями (Япония, Италия, Шотландия); быть во владении государственных (Германия) или частных (США) учреждений, входящих в систему центрального банка.

В соответствии с особенностями организационной структуры центральные банки современных развитых стран могут быть подразделены на банки, обладающие разветвленной сетью отделений по всей стране (Австралия, Англия, Финляндия, Франция); банки, не имеющие разветвленной сети отделений (Япония, Италия, Канада); банки, объединенные в систему, где один банк — головной (США).

Коммерческие банки — это частные (не государственные) банки, функционирующие на рыночной основе и осуществляющие широкий круг финансово-кредитных операций: выдачу кредитов и прием вкладов, посредничество в платежах, куплю-продажу акций, управление имуществом по доверенности, размещение государственных займов, консультации по финансово-кредитным вопросам, операции аренды (долгосрочной, среднесрочной и краткосрочной). Главное отличие коммерческих банков от центральных — отсутствие у них права эмиссии банкнот.

Коммерческие банки бывают двух типов: Универсальные, Осуществляющие широкий перечень операций, и Специализированные, Осуществляющие одну или несколько банковских операций (например, сберегательный банк).

Основные виды банковских операций: активные и пассивные операции, а также банковские услуги.

Активные операции — предоставление кредитов. По срокам кредиты подразделяются на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Ссуды коммерческих банков характеризуются большим многообразием. Например, ссуды торгово-промышленным предприятиям — краткосрочные ссуды для финансирования покупки товарно-материальных ценностей. Ссуды под залог недвижимости представляют собой ссуды с погашением в рассрочку. Ссуда частным лицам — это потребительская ссуда для покупки потребительских товаров длительного пользования и возвращаемая по частям. Ссуды под ценные бумаги предоставляются для приобретения акций и других ценных бумаг. Сельскохозяйственные ссуды выдаются фермерам для покрытия расходов и осуществления инвестиций в сельское хозяйство. Существуют также кредиты, выдаваемые органам власти, небанковским финансовым учреждениям, иностранным банкам и иностранным официальным органам.

Среди активных банковских операций выделяются операции лизинга и факторинга. Лизинг Представляет долгосрочную аренду (зданий, машин, сооружений производственного назначения). Факторинг — это система финансирования, согласно которой поставщик товаров переуступает краткосрочные требования по товарным сделкам факторинговой компании.

Пассивные операции — мобилизация денежных сбережений и доходов банков. Все вклады в банк делятся на депозиты (любой вклад, кроме сберегательного) и сберегательный вклад (накопление денежных сбережений).

Банковские услуги — осуществление наличных и безналичных платежей, операций с валютой и золотом, выпуск и хранение ценных бумаг, трастовые (доверительные) операции (например, управление имуществом). Банки проводят консультации, предоставляют информацию. В последние годы значительно возрос объем банковских услуг. Поэтому разграничение банковских операций имеет определенную условность.

Все виды банковских операций осуществляются либо на кредитной (активные и пассивные) основе, позволяющей получать процент; либо на комиссионной основе банковские услуги, т. е. за счет своих клиентов и приносящей комиссионное вознаграждение. Некоторые операции банк может осуществлять за свой счет, но получать доход: от купли-продажи акций, размещения ценных бумаг.

Таким образом, банковские операции приносят банку банковскую прибыль. Она определяется как разница между суммой процентов заемщиков (активные операции) и суммой процентов вкладчикам (пассивные операции). В доход банка кроме банковской прибыли включаются также прибыль от инвестиций, от биржевых операций и комиссионное вознаграждение (банковские услуги).

Специализированные кредитно-финансовые институты. Современная банковская система развитых стран включает специализированные кредитно-финансовые институты. К основным специализированным кредитно-финансовым институтам относятся: инвестиционные и сберегательные банки, кредитные союзы, страховые компании, пенсионные и инвестиционные фонды.

Специализированные кредитно-финансовые институты аккумулируют мелкие капиталы и сбережения широких слоев общества, которые благодаря их посредничеству используются для инвестиций в экономику.

Универсальность операций, свойственная и банкам, и специализированным кредитно-финансовым институтам, превращает последние в разновидность коммерческих банков.

ДЕНЕЖНЫЙ МУЛЬТИПЛИКАТОР

— показатель потенциального прироста денежной массы (в виде наличных денег и чековых депозитов) в результате многократного предоставления коммерческими банками избыточного резерва; денежный мультипликатор рассчитывается как величина, обратная норме обязательных резервов. Суть денежного мультипликатора заключается в том, что происходит нарастающее увеличение денежной массы по мере движения данного избыточного резерва от одних экономических субъектов к другим.

Денежный мультипликатор – Часть избыточных резервов, которую система коммерческих и суммы бессрочных вкладов путем предоставления новых займов (или скупки ценных бумаг); = 1/ норма обязательного резерва, что тоже самое: m=1/R. В этой формуле m обозначает максимальное количество новых денег в форме бессрочных депозитов, которое может быть создано Одним долларом Избыточных резервов при данной величине К. Для определения максимального количества новых депозитных денег D, Которое может быть создано банковской системой на основе любого данного объема избыточных резервов Е, Мы просто умножаем величину избыточных резервов на денежный мультипликатор: D= Е х т.

Более высокие резервные ставки означают более низкие значения денежных мультипликаторов, то есть через займы создается меньше новых денежных депозитов; более низкие резервные ставки означают более высокие значения мультипликатора, а это влечет за собой создание большего числа новых депозитов. Предположим, что высокая резервная ставка составляет 50%. тогда денежный мультипликатор будет равен 2 (= 1/0,5). В нашем примере банковская система сможет создать новые депозиты на сумму не более 160 дол. (= 80 дол, избыточного резерва х 2). Если низкая резервная ставка составит 5%, а денежный мультипликатор — 20 (= 1/0,05), то банковская система создаст новые депозиты на сумму 1600 дол. (= 80 дол. избыточного резерва х 20). И в этом случае можно усмотреть сходство с мультипликатором

Оставить комментарий